arztpraxen 722 unterversicherung DenPhaMedUnterversicherung und Schadenersatz

Die größten Fallstricke im Kleingedruckten kennen

Für Arztpraxen kommt es entscheidend darauf an, dass die sogenannten Sach-Risiken für die Praxiseinrichtung, die Medizintechnik und den für Arztpraxen besonders wichtigen Praxisausfall-Schutz so ordnungsgemäß abgesichert sind, dass im Schadenfall eine schnelle, unkomplizierte und vollständige Schadenerstattung gewährleistet ist. Denn auch Ärzte wollen bei großen Schäden nicht obendrein noch zuschießen oder zwischenfinanzieren müssen.

Exakt hier kommt die Unterversicherung ins Spiel, denn eine große Anzahl der aktuell existierenden Praxen dürfte wegen dieser Klausel ab einem Schadenereignis im mittleren fünfstelligen Bereich in exakt diese Problematik kommen, zuzahlen, zwischenfinanzieren oder klagen zu müssen.

Warum ist das so? Lassen Sie uns in der gebotenen Kürze den Prüf-Weg skizzieren, den unsere Experten gehen – und eigentlich jeder Versicherungsvermittler auch – vollziehen sollte, um zu einer tatsächlichen Vollversicherung zu kommen:

Der Praxiswert: die Basis jeder Regulierung

Bei der Inhaltsversicherung wird zunächst der aktuelle Praxiswert benötigt. Stellen Sie sich vor, es sei alles weg…

arztpraxen 722 unterversicherung praxiswert DenPhaMedWas würde es kosten, sämtliches Praxisinventar auf dem heutigen Stand der Technik neu zu beschaffen? Bürotechnik, die gesamte Medizintechnik, Mobiliar, Fachliteratur, Software, Arzttasche, Medikamente und Material, Patientenkartei… alles weg!

Diese von Ihnen eben ermittelte Zahl sollte, bezogen auf die 10.000er Stelle, korrekt sein. Achtung: hier verschätzen sich die meisten Ärzte meist deutlich zu ihren Lasten. Oder sie sagen sich „Wann passiert das schon, dass wirklich alles weg ist“ und geben deshalb oder um Prämie zu sparen, eine geringere Summe an. Auch das kann im Schadenfall ein fataler Irrtum sein.

Neuwertersatz erfordert Neuwertversicherung

Wir gehen davon aus, dass fast alle Ärzte eine Praxis-Inhaltsversicherung zum Neuwert abgeschlossen haben.

arztpraxen 722 unterversicherung neuwertersatz DenPhaMedDas erkennen Sie leicht, weil auf einer der ersten drei Seiten Ihrer Police „Versicherung zum Neuwert“ stehen sollte.

Exkurs: Ist das nicht der Fall, melden Sie sich bitte bei uns, denn dann sollte zwingend geprüft werden, was diese Police tatsächlich versichert. Anfrage Überprüfung Zeitwert-Police (Mail an Zentralbüro)

Sie haben eine Police zum Neuwert? Dann ist diese Police auf einen Maximalwert ausgestellt, der im Schadenfall grundsätzlich zur Verfügung steht. Suchen Sie bitte nunmehr die Versicherungs- oder auch Höchstentschädigungssumme, die in aller Regel auch irgendwo auch am Anfang der Police verzeichnet ist.

arztpraxen 722 unterversicherung schaden DenPhaMedWie wird ein Schaden reguliert?

Bitte schauen Sie nun ein einziges mal in das Kleingedruckte Ihrer Police. Inhaltsverzeichnis: Versicherungswert.

Dort werden Sie mit höchster Wahrscheinlichkeit wörtlich oder sinngemäß die folgende Formulierung finden:

► § XY Versicherungswert – Der Versicherungswert der Betriebseinrichtung ist:

► „1.1 der Neuwert. Dies ist der Betrag, der aufzuwenden ist, um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen oder sie neu herzustellen; maßgeblich ist der niedrigere Betrag;

► 1.2 der Zeitwert, falls er weniger als 40 Prozent des Neuwertes beträgt […] Der Zeitwert ergibt sich aus dem Neuwert der Sache durch einen Abzug entsprechend ihrem insbesondere durch den Abnutzungsgrad bestimmten Zustand“.

Zwei Passagen, die richtig viel Geld kosten können

arztpraxen 722 unterversicherung geld kosten DenPhaMed► Zu Punkt 1.1: Der Arzt hat eine maximale Versicherungssumme versichert.

Der Versicherer hat das Recht, die Richtigkeit dieser Summe im Schadenfall zu kontrollieren. Dazu muss er nur die Liste aller beschädigten oder entwendeten Sachen mit der aller noch unbeschädigt vorhandenen addieren.

Beide Listen kann er übrigens im Rahmen der Mitwirkungspflichten vom Kunden verlangen.

Diese vergleicht er dann mit der Höchstentschädigung und darf dann die Unterversicherung prozentual bei der Schadenregulierung abziehen.

Beispiel: Praxiswert 700.000 Euro, versichert 500.000 Euro. Schadensumme 250.000 Euro
Die Unterversicherung beträgt 28,5 %, die von der Schadensumme abgezogen werden. Zur Auszahlung kommen also 178.750 Euro. Die restlichen 71.250 hat der Arzt selbst zu tragen.

► Zu Punkt 1.2: Dieser Passus hebt das Neuwertversprechen von der Vorderweite teilweise auf. Sollte sich nämlich im Schadenfall herausstellen, dass ein Teil des beschädigten oder entwendeten Inventars schon etwas in die Jahre gekommen ist, dann wird dieses nur zum Zeitwert ersetzt.

Beispiel: Praxiswert 700.000 Euro, diesmal mit 700.000 Euro sogar vollversichert. Ein Brandschaden hat eine Schadensumme von 100.000 Euro hinterlassen. Davon sind 50.000 Euro defekte Medizintechnik. Der Rest entfällt auf eine ältere Praxiseinrichtung
Die 50.000 Euro für die Medizintechnik und der Wert der Lagerware, sagen wir 5.000 Euro, werden voll erstattet. Die alte Einrichtung wird kulanterweise pauschal mit 10.000 Euro abgefunden. Die restlichen 35.0000 für die zwingend erforderlichen neuen Möbel muss der Arzt selbst aufbringen.

Sie haben diesen Passus gefunden und die hier aufgezeigten Konsequenzen waren Ihnen bisher unbekannt? Dann lassen Sie uns das ändern. Es gibt nämlich praxisgerechte Versicherungslösungen, die jederzeitigen Neuwertersatz garantieren und deshalb auf Unterversicherungsprüfung vollständig verzichten können. Anfrage echter Neuwert-Ersatz (Mail an Zentralbüro)

Obacht auch bei bestimmten Praxisausfallversicherungen

arztpraxen 722 unterversicherung praxisausfallversicherungen DenPhaMedEtwas anders, aber im Kern mit ebenfalls heftigen finanziellen Konsequenzen, verhält es sich mit dem Unterversicherungsrisiko bei Praxisausfallversicherungen. Dort geht es auch darum, dass die Versicherungssumme dem maximal möglichen Unterbrechungsschaden entsprechen muss, im Versicherungsjargon Vollversicherung genannt.

  • Haben Sie die von uns empfohlene Variante einer Praxisausfallversicherung, die nur die laufenden Kosten abdeckt, weil Sie den Gewinn bzw. Ihr eigenes Gehalt mittels einer Krankentagegeldversicherung (Krankentagegeld) gesichert haben, dann geht es nur darum, die maximalen Unterbrechungskosten genau zu taxieren.
  • Sind Sie jedoch im Besitz einer Praxisausfall-Police, die auch den Praxisgewinn abdeckt, dann muss dieser Posten auf die maximalen Unterbrechungskosten aufgeschlagen werden.

Beispiel: Eine Facharztpraxis hatte im Vorjahr 250.000 Euro laufende Praxiskosten und einen Gewinn von 120.000 Euro erzielt. Dann muss die Versicherungssumme bei 370.000 Euro liegen, um im Bedarfsfall über die volle Versicherungsleistung verfügen zu können. Ist weniger versichert, droht auch hier die Leistungskürzung wegen Unterversicherung nach oben beschriebenen Chema.

Sie wollen klarsehen, wo Sie in Sachen rechtssicherer Schutz bei Werten und Praxisausfall stehen? Dann lassen Sie Ihre bestehenden Policen von uns überprüfen. Anfrage rechtssichere Policen im Schadenfall (Mail an Zentralbüro)