arztpraxen 642 kapitalgedecke vorsorge DenPhaMedDie kapitalgedeckte Vorsorge

Wie Ärzte ihren Lebensstandard bis ins höchste Alter finanzieren können

Wenn die Kammerversorgung das Standbein der ärztlichen Altersvorsoge ist, so fungieren die privaten kapitalgedeckten Tarife als Spielbein, mit dem die Unwägbarkeiten des Lebens ausbalanciert werden können. Zusammen ermöglichen die beiden Varianten jeder Medizinerfamilie einen festen, soliden Stand.

Wenn die Kammerversorgung die Basisabsicherung der ärztlichen Altersvorsoge ist, so fungieren die privaten kapitalgedeckten Tarife als zusätzliche Schicht, mit der Unwägbarkeiten des Lebens ausbalanciert werden können und ein weitergehender Bedarf im Alter finanziert wird. Zusammen ermöglichen die beiden Schichten – Kammerversorgung und kapitalgedeckte Vorsorgeprodukte – wohl jeder Medizinerfamilie einen festen, soliden Ruhestand.

Mit der Kammerversorgung verfügen Mediziner wie bereits erwähnt über eine überdurchschnittliche Absicherung fürs Alter. Doch reicht das? Klar ist, im Ruhestand steht Ärzten nur mit der Rente des Versorgungswerks weniger Geld zur Verfügung, als sie es während ihrer Berufstätigkeit gewohnt waren. Zudem müssen auch Versorgungswerke bei ihren Auszahlungen negativen Entwicklungen am Kapitalmarkt Tribut zollen. So mussten in der Vergangenheit bereits Renten angepasst werden – nach unten. Widersprüche dagegen scheitern in aller Regel vor den Gerichten. Aus diesen Gründen spricht einiges dafür, die Kammerleistungen als Basisversorgung zu betrachten und dieser ersten Schicht der Altersabsicherung noch eine weitere hinzuzufügen.

Für eine Optimierung Ihrer Altersversorgung stehen Ihnen unsere Experten gerne zur Verfügung. Sie wünschen eine Beratung? Dann schicken Sie uns einfach eine kurze E-Mail. 

Schicht 2: Kapitalgedeckte Zusatzvorsorge

Die zweite Schicht bildet eine kapitalgedeckte Zusatzversorgung, bestehend aus der staatlich geförderten Riester-Rente sowie der ebenfalls geförderten betrieblichen Altersvorsorge. Diese Versorgungen sind für niedergelassene Ärzte nicht realisierbar.

arztpraxen 642 kapitalgedeckte vorsorge zusatzvorsorge DenPhaMedDie betriebliche Altersvorsorge (bAV) steht jedem Arbeitnehmer gesetzlich zu, allerdings unterstützt nicht jeder Arbeitgeber seine Mitarbeiter mit eigenen Zahlungen. Da Praxisinhaber Arbeitgeber sind, kommt diese Zusatzvorsorge für die Inhaber selbst nicht in Frage.

Allerdings können gut gestaltete bAV-Angebote ein geeignetes Mittel sein, die eigenen Mitarbeiter zu binden sowie die Praxis für neue Mitarbeiter attraktiv zu machen. Auch ein günstigeres Verhältnis von unternehmerischen Bruttoaufwand und dem Arbeitnehmer-Nettolohn kann so herbeigeführt werden. Mehr 

Bei der Riester-Rente verhält es sich ähnlich, denn diese ist Pflichtmitgliedern in der Deutschen Rentenversicherung vorbehalten und hat somit in den allermeisten Fällen keine Vorteile für Mitglieder von berufsständischen Versorgungswerken. Hier gibt es zwar einige Ausnahmen, die aber ausschließlich in persönlichen Beratungsgesprächen zu überprüfen sind.

Damit können wir die zweite Schicht des deutschen Versorgungsystems an dieser Stelle auch schon wieder verlassen, denn für selbstständige Mediziner ist sie nicht gedacht.

Schicht 3: Private Vorsorge/ Kapitalanlageprodukte

Zur dritten Schicht zählen alle privaten Vorsorge-Produkte wie private Rentenversicherungen oder Fondssparpläne.

arztpraxen 642 kapitalgedeckte vorsorge private vorsorge DenPhaMedAuch Immobilien, Aktien und Beteiligungen gehören dazu. Alle diese Produkte sind mit keiner staatlichen Förderung verbunden. Dieser Nachteil kann aber auch als Vorteil betrachtet werde, weil es keinerlei Restriktionen gibt. Die Beiträge werden aus bereits versteuertem Einkommen gezahlt und die erzielten Gewinne werden nachgelagert versteuert. Bei Immobilien und Aktien gilt zudem eine Spekulationsfrist von 10 Jahren.

Die wichtigsten Instrumente für eine ergänzende Altersrente für Mediziner und ihre Familien sollen hier nur kurz zur Übersicht gebracht werden. In dieser Thematik gibt es nämlich – ebenso wie in der Frage des Berufsunfähigkeitsschutzes – keine Alternative zu einer individuellen Beratung im Rahmen einer ganzheitlichen Vorsorgeplanung.

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Kapitalbildende
Rentenversicherungen

Die kapitalbildende oder auch klassische Rentenversicherung ist – im positiven Sinne – der Senior unter den verschiedenen Varianten der privaten Rentenversicherung. Die Sparbeiträge werden in den Deckungsstock des gewählten Versicherungsunternehmens investiert. Dort werden sie mit aktuell 0,9 % Garantiezins verzinst.

Der Versicherer ist bestrebt, einen Ertrag deutlich über dem Garantiezins zu erwirtschaften. Denn das ist sein Verdienst, von dem jedoch ein Teil per Überschussbeteiligung in den Vertrag zurückfließen muss. Der Gesamtertrag einer solchen Rentenpolice liegt aktuell im Branchendurchschnitt bei etwa 4 % p. a.

Die Anlagestrategie klassischer Rentenversicherungen unterliegt verhältnismäßig strengen gesetzlichen Rahmenbedingungen. Damit soll sichergestellt werden, dass die avisierten Renten zu Beginn der Auszahlungsphase auch wirklich erwirtschaftet worden sind.

Durch diese Kapitalanlagerestriktionen erfolgt die Investition vorrangig in festverzinslichen Wertpapieren. In deutlich kleinerem Rahmen auch in Immobilien und Aktien. Sie zählt damit zu den konservativen Anlageformen und bietet damit auf jeden Fall eine sichere Altersvorsorge.

Fondsgebundene
Rentenversicherungen

Fondsgebundene Rentenversicherungen sind die etwas renditeorientierteren Varianten ihrer kapitalbildenden Schwester. Denn die Anlage erfolgt in Investmentfonds, die entweder einzeln ausgewählt werden können oder in vorgegebenen Strategien strukturiert angeboten werden.

Diese Anspar-Variante passt zu allen, die mit Schwankungen ihres Anlagekapitals umgehen können und den Rentensparprozess über viele Jahre planen. Auch etwas Optimismus in das höhere Ertragspotential der Märkte ist hilfreich, denn es gibt keine garantierte Verzinsung, das Vertragsguthaben schwankt mit den Kursen der Fonds.

Genau darum bieten Aktieninvestments bessere Ertragschancen. Damit jedoch das Ergebnis stimmt, wenn es darauf ankommt, sollten im Fondkonstrukt auf jeden Fall immer zwei Sicherheitssystem mit an Bord sein, so dass ein Kurstief zur Unzeit dem Vertragsguthaben zum Rentenbeginn nicht viel anhaben kann:

Eine maximal diversifizierte Fondsanlagestrategie mit einem sinnvollen Umschichtungsmechanismus und ein längerfristiges automatisches Ablaufmanagement, mit dem das Vertragsguthaben zum Ende der Laufzeit nach und nach in festverzinsliche Wertpapiere umgeschichtet wird.

Hybride
Rentenversicherungen

Hybride Anlagemodelle haben den Anspruch, „das Beste aus beiden Welten“ miteinander zu kombinieren. Deshalb bieten sie in der Regel eine garantierte Mindestverzinsung, mindestens jedoch eine Garantie auf die eingezahlten Beiträge. Dennoch bewegt sich das Konstrukt auf der Basis von Fondsanlagen.

Diese Form kann vor allem in Niedrigzinsphasen eine interessante Lösung sein, da sie etwas mehr Sicherheit als reine Fondspolicen mit nicht ganz so hohen, aber dennoch attraktiven Ertragschancen kombiniert.

Der Gesamtertrag wird aufgrund dieser Sicherheitsvorteile im Vergleich zu reinen Fondsanlagen in aller Regel geringer ausfallen. Dafür werden aber auch die Abwärtsentwicklungen des Marktes durch die Garantien abgefedert beziehungsweise deren Spitzen gekappt.

Da jede Garantie immer mit Kapital abgesichert werden muss, steht für den frei anlegbaren Sparanteil weniger Geld zur Verfügung als in Fondspolicen, aber mehr als bei der klassischen Variante. Die Vielzahl unterschiedlicher Hybrid-Konstrukte erfordert zur Auswahl einen individuellen Vergleich.

Rente oder Kapitalabfindung:

Ein weiterer Vorteil der Produkte aus der Schicht 3 ist die Wahlmöglichkeit zum Ruhestandsbeginn, ob das angesparte Kapital als lebenslange Rente oder als einmalige Ausschüttung zufließen soll. Mittlerweile sind auch schon Kombinationen aus Einmalbeitrag und Renten möglich.

arztpraxen 642 kapitalgedeckte vorsorge kapitalabfindung DenPhaMedDa niemand so ganz genau vorher weiß, welchen konkreten Liquiditätsbedarf eine Arzthaushalt zum Rentenbeginn hat, ob es besondere Wünsche gibt, gesundheitsbedingte Investitionen anstehen oder ein langfristiger, planbarer monatlicher Rentenbetrag die bessere Lösung sein wird, kommt den Auszahlungsoptionen der privaten Rentenpolicen eine besondere Bedeutung zu.

Die private Rentenversicherung bietet nämlich den großen Vorteil, dass eine Entscheidung über die Auszahlungsform erst dann zu treffen ist, wenn die Rahmenbedingungen dafür bereits bekannt oder zumindest realistisch abschätzbar sind.


Auch während der Ansparphase mitunter nützlich

Das Guthaben einer privaten Rentenversicherung kann als Sicherheit in eine größere Finanzierung wie einen Immobilienkauf oder die Praxisgründung eingebunden werden. Das kann per Abtretung oder als Policendarlehen erfolgen. So lassen sich Bankgespräche noch optimaler gestalten und spürbar bessere Konditionen erreichen.

Von weiteren Optionen wie Beleihung, vorzeitigen Entnahmen oder Kündigung braucht man bei Medizinern in aller Regel nicht zu sprechen, denn die Anzahl solcher (Teil)-Abwicklungen ist bei Ärzten verschwindend gering. In seltenen Fällen, etwa bei sehr starken Einschränkung der beruflichen Leistungsfähigkeit knapp unterhalb der Kriterien der Versorgungswerke oder bei einer Insolvenz, können sich solche Optionen als sehr nützlich erweisen.  


Beitragsflexibilität

Auch der vereinbarte Monatsbeitrag einer privaten Rentenversicherung kann im Laufe der Ansparphase variiert werden.

arztpraxen 642 kapitalgedeckte vorsorge beitragsflexibilitaet DenPhaMedJe nach Ihren Vorstellungen und Möglichkeiten können Sie ihn an neue Bedürfnisse oder Situationen anpassen. Darüber hinaus können Sie mit Zuzahlungen in den Vertrag Ihr Ablaufergebnis steigern.

Insofern bietet es sich für Ärztinnen und Ärzte an, ihre Kammerversorgung um ein möglichst ertragreiches und flexibles privates Standbein der Altersvorsorge für die gesamte Familie zu ergänzen. Mehr Rentensicherheit und Kapitalflexibilität im Alter als in dieser Kombination kann ein privates Altersvorsorge-Portfolio kaum bieten.

Unsere Fachleute stehen Ihnen dabei gerne beratend und begleitend zur Seite. Ihre Anfrage: Rentenberatung